Czy warto korzystać z tego programu?

Ze względu na małą ilość udzielanych kredytów hipotecznych (szczególnie porównując to do czasu z lat 2020-2021), liczba transakcji dokonywanych przez młodych ludzi (jako strona Kupująca) znacząco spadła, a rosnąca inflacja nie poprawia sytuacji na rynku. Zdolność kredytowa nadal nie jest na poziomie zadowalającym. Wobec tego rząd postanowił wprowadzić nowy program mający wspierać osoby, które nie mają swojego mieszkania.

KREDYT 2%…

Kiedy się zaczyna i jakie będą zasady?

Program „Pierwsze Mieszkanie” ma ruszyć 1 lipca 2023 roku.  Zakłada on możliwość uzyskania taniego kredytu hipotecznego, którego środki będzie można wykorzystać jedynie na cele mieszkaniowe oraz założenie specjalnego konta oszczędnościowego, na którym będzie można odkładać pieniądze na zakup nieruchomości, z możliwością otrzymania corocznej premii z budżetu państwa. Co ważne, w czasie otrzymywania dopłat do rat nie będzie można sprzedać mieszkania, wynająć go lub kupić nowej nieruchomości. W przeciwnym wypadku utraci się prawo do dopłat i uzyskane po tym terminie wsparcie trzeba będzie zwrócić.

Nie każdy jednak będzie mógł ubiegać się o taki kredyt, ponieważ ustawa przewiduje pewne wymagania i ograniczenia.

Kredyt będzie można wziąć samemu, z małżonkiem lub z osobą, z którą wychowuje się przynajmniej jedno dziecko, jednak obowiązuje tu górna granica kwoty, którą można otrzymać.

Maksymalne kwoty kredytu:

– dla singla: maksymalnie 500 000 złotych,

– dla małżeństwa/pary, z co najmniej jednym dzieckiem wspólnym: maksymalnie 600 000 złotych.

Zgodnie z nazwą programu, „Pierwsze mieszkanie”, kredytobiorca nie może mieć i nie miał nieruchomości mieszkalnej na własność, chyba że udział wynosi nie więcej niż połowa, a prawo zostało nabyte w drodze dziedziczenia, a osoba ubiegająca się o kredyt nie mieszka pod tym adresem. Dodatkowo będzie jeszcze jeden limit, taka osoba nie może mieć więcej niż 45 lat. W przypadku rodziców wspólnego dziecka, powyższe warunki spełnić będzie musiało przynajmniej jedno z nich.

Na czym to dokładnie polega?

Dopłata do rat kredytu przez państwo obejmie wyłącznie odsetki wynikające z oprocentowania kredytu. Przez pierwsze 10 lat spłaty oprocentowanie będzie wynosiło 2% powiększone o marżę banku, prowizje i inne opłaty bankowe jeśli występują. Później obowiązywać będzie stawka „normalna” ustalona w umowie kredytowej.

Tak więc, oprocentowanie kredytu dla beneficjenta będzie wynosiło 2% plus… prowizja banku która w obecnym czasie sięga zwyczajowo od 2% do 3%… plus prowizja, opłaty. Łatwo więc można wysunąć wniosek – że sporo klientów niestety tutaj napotka swoje pierwsze negatywne zaskoczenie.

Kredyt 2% ma być udzielany przez banki, które przystąpią do programu, na takich samych warunkach jak inne kredyty hipoteczne. Aby otrzymać kredyt trzeba będzie dysponować wkładem własnym, który jednak nie może być większy niż 200 000 złotych.

Dodatkowe informacje:

– przy zakupie nie będzie obowiązywał limit ceny 1 mkw., (tak jak miało to miejsce w programach ,,Rodzina na swoim” czy ,,Mieszkanie dla Młodych”)

– kredyt będzie dotyczył mieszkań na rynku pierwotnym i wtórnym,

– marża banku nie będzie mogła być wyższa od marży innych jego kredytów hipotecznych,

– z kredytu będzie można skorzystać do 2027 r. (z możliwością przedłużenia).

Taki kredyt może być szansą dla młodych ludzi na kupno własnego mieszkania/domu i spłaty rat w niższych kwotach niż w przypadku zwykłego kredytu.

ALE… Należy pamiętać, że dopłaty będą obejmować pierwsze 10 lat… a co potem? Oprocentowanie przechodzi w całej swojej krasie na kredytobiorcę… A ile będzie wynosiło za 10 lat? Myślę, że trudno komukolwiek w obecnej sytuacji odpowiedzieć na to pytanie…

Jakie są jeszcze niektóre ryzyka?

Pozwolę sobie przywołać wypowiedź Dr Adama Czerniaka, Kierownika Zakładu Ekonomii Instytucjonalnej i Politycznej SGH, który oszacował, że: „Aby otrzymać kredyt 2% na 600 tys. zł, para będzie musiała miesięcznie wykazać wspólny dochód rozporządzalny w kwocie co najmniej 10 335 zł i dysponować 20% wkładem własnym. Przy braku 20% wkładu własnego dochód będzie musiał być istotnie wyższy.”

Oznacza to, że uzyskanie kredytu może nie być takie proste i nie każdy będzie mógł się o niego ubiegać. Osoby ze wspólnych dochodem ponad 10 000 miesięcznie raczej nie należą do grupy, która ma problemy z uzyskaniem kredytu nawet w „normalnych” warunkach.

Bezsprzecznym jest jednak stwierdzenie, że 2% oprocentowania jest najkorzystniejszym rozwiązaniem dla ludzi, którzy i tak zamierzają wziąć kredyt, a spełniają kryteria tego programu. Na rynku obecnie w ofercie banków nie ma niższego oprocentowania niż zaoferowanie w programie.